CREDIT – o necesitate sau doar o iluzie?
Contractarea unui credit de la o bancă, presupune o responsabilitate ridicată din partea ambelor parți. Adică banca trebuie să îți spună la ce te expui, care sunt riscurile dacă nu plătești creditul, cum te va hărțui dacă nu îți plătești rata la timp etc. și tu trebuie să fii responsabil și pregătit să achiți la timp ratele. Ești pregătit pentru următorii, 20, 30 de ani să plătești lună de lună rate?
În cazul multor contracte de credit, banca te poate executa din prima zi de când ai întârziat. Și această clauză cred că o poate utiliza și dacă ai întârziat o singură dată pe perioada creditării cu plata ratei; cu toate că, după aceea ai fost cuminte și ți-ai achitat toate obligațiile la timp. Teoretic banca te poate juca cum vrea ea dacă ai întârziat o singură dată. Și probabil că va profita de acest avantaj. Pentru că, odată și odată, tot vei întârzia! Dar, până la urmă, intenția băncii este să iți plătești ratele ca ea să încaseze bani. Că doar despre bani este vorba când mergi la bancă!
În practică, ofițerul care îți dă creditul, de abia așteaptă să-și încaseze comisionul, evident să semnezi actele pentru credit, și să-i retragi din cont, ca să-i cheltuiești pe ceea ce ai visat.
Toți avem vise și dorim să ni le împlinim
Da, din păcate majoritatea băncilor reușesc acest lucru, mai puțin cei care, contractează un credit.
Dar de ce să luăm un credit?
Creditul îți îndeplinește un vis, în cel mai scurt timp, dar efectele „nocive” pe termen lung le simți abia după un timp, primele luni te descurci bine, poate chiar și ani, dar după aceea îți dai seama că era mai bine fără el! Gândește-te că, va trebui să muncești ca să achiți creditul. Spre exemplu, salariul soției se va duce exclusiv la credit și al tău pe utilități și mâncare. Bun, și când unul dintre voi, nu o să mai aibă loc de muncă? Ce o sa faceți? Și ar fi n exemple…
Cum să contractăm un CREDIT de la o bancă? Și care este motivul să luăm un credit?
Poți să iei un credit de la bancă pentru o perioadă maximă de 2 ani, nu mai mult. Nici Nostradamus nu a prezis bine viitorul, cum ai putea să o faci tu? Dar întrebarea este de ce să iți iei credit? Ca să alimentezi un vis de moment sau ca să obții fonduri europene (aici aș răspunde pozitiv)? Hai să analizăm un pic de ce ar trebui să luăm un credit din perspectiva unei persoane fizice?
Vreau un apartament și nu am bani, vreau credit!
Vrei să-ți iei un apartament pe CREDIT, că nu mai poți să stai cu părinții, te-ai căsătorit și vrei mai mult. Da, nu te condamn, așa e, la un moment-dat în viața ne naștem, ne căsătorim, avem un copil sau doi, sau mai mulți. Și în final murim. Pe cât de sec sună, pe atât de adevărat este! Apartamentul pe care vrei să ți-l iei, vrei să-l cumperi ca să nu plătești chirie în van. Bun ai dreptate! Dar pe ce perioadă? Credit pe 30 de ani? Îți spun, nu!
Ce faci, plătești toată viața? Pai așa te muți mai bine în chirie (mai ales că, acolo nu te interesează întreținerea imobilului, deci salvezi bani dintr-un punct de vedere), dar ce crezi, că o să ai același servici timp de 30 ani? Nici bugetarii nu mai au această garanție! Bun și ce faci? Semnezi un credit pe maxim 10 ani. 10 ani nu sunt o viață, 30 de ani sunt viața ta!
Ce faci în cazul unui credit pe 20 – 30 de ani? Cum o să-ți plătești creditul când nu o să mai ai bani? Hai că poate ai noroc, și te ajută părinții, dar asta nu se întâmplă la infinit, au și ei o vârstă. Așadar, vrei apartament, în regulă, contractează creditul pe cea mai scurtă perioadă posibilă. Fă un efort acum, pentru viitorul tău! Într-adevăr, nu ești singur, ai și soție/prietenă! Deci sunteți doi care va asumați acest risc. Bine, nu în toate cazurile.
Atenție, nu plătiți o rată mai mare de 1/4 din venitul vostru, adică să presupunem ca împreună câștigați 3000 lei, atunci calculați să plătiți o rată de maxim 750 lei pe lună și luați în vedere, că este posibil, ca unul din voi doi să-și piardă locul de muncă! Nu te gândi că nu se poate, nu cunoști viitorul! Și era să uit, trebuie să strângeți mai întâi bani pentru avans, ca să obțineți ulterior o rată cât mai bună! Nu vă grăbiți! Mai căutați opinii pe Internet, pe la prieteni, vorbiți și cu părinții, nu vă hazardați la credit. Acum aveți impresia că puteți să-l plătiți, sunteți puternici, dar mai târziu nu o să aveți loc de muncă, nu o să aveți ce să mâncați, mai vine un copil. Cum vă descurcați?
Riscați cât mai puțin. Ofițerul de credit de abia așteaptă să-și i-a comisionul, pe el nu îl interesează dacă voi peste 6 luni de zile vă pierdeți locul de muncă și după aceea nu mai găsiți alt „job”! Băncii trebuie să îi plătești rata, că altfel, îi este ușor să execute apartamentul în care stați și să vă de-a afară! Nu mai zic, ce stres este în cazul unei execuții! Și după aceea, tot la părinți ajungeți sau într-o chirie mică. Deci mai reflectați!
Vreau o mașina, nu am bani și îmi iau un credit!
Ok, am făcut această prostie. Mi-am luat mașină nouă. 10.000 euro, avans 2500 euro, rata lunara pe 7 ani, lejeră, 500 lei. Adică în 7 ani plătesc băncii 10.000 euro. Au trecut 2 ani, mașina era tot nouă, dar valora 7500 de euro. Deci am pierdut avansul în doi ani. În acest timp am plătit rate, care conțineau dobândă pentru bancă + bani din autoturism. Am vândut-o cu 7000 euro. Am achitat creditul.
Deci, vrei mașina nouă? Îți iei prima dată una la mâna a II-a, una pe care o poți plăti cu banii jos. Nu contractezi un credit, uită. Acum găsești mașini și cu 600 euro. Îți iei un autoturism mic cu 600 euro. Îți deschizi o afacere cu 1000 euro, și când firma merge bine, îți iei mașina nouă pe credit (maxim 2 ani) sau cu banii jos, dar din nou rata să nu depășească 1/4 din venitul pe care îl ai. Deci să poți plăti o rată ușoară. Eu poate că nu îmi mai cumpăr în viața mea o mașina nouă, dar recunosc că e altceva când îți iei o mașina nouă, chiar dacă după ce ai ieșit pe poarta dealerului ai pierdut 25%, instant!!!
Într-un fel NU merita să îți iei mașină, nouă, poți sa îți achiziționezi o mașină care a parcurs 20.000 – 30.000 km, și vei fi mai câștigat. Dar, este la latitudinea ta cât riști. Dacă nu poți plăti rata, aici e simplu. Vine banca, și te lasă fără mașină, ai pierdut avansul și tot ce ai plătit până atunci. Așadar perioada de creditare pentru o mașină, o recomand de maxim 2 ani. Nu te întinde prea mult, nu merită. Plus, odată cu mașina, apar cheltuieli neprevăzute, ai de plătit impozit, asigurare, piese care se uzează, cauciucuri, schimbul de ulei etc. Lucruri pe care tu nu le vezi acum, când ești orbit să îți cumperi mașina mult visată!!!
Credit, pe o perioadă mai mare de 2 ani, nu merită pentru un autoturism! Este o bucată de tablă, care te duce de la punctul A la B. Știu că îți place și că ții la ea, „mai mult ca la prietena ta”, dar în fiecare an își pierde 10% din valoare, în 10 ani nu mai valorează mare lucru. În 2 ani de utilizare pierzi destul. Banii plătiți pe o mașină sunt bani aruncați. Reflectează la ce am spus. Și eu vreau o mașină, dar nu mai investesc mai mult de 4000 euro, nu merită în opinia mea, și așa banii respectivi îi pierzi în următorii 4 ani. Și 4 ani trec repede!
Vreau casă, nu am bani, îmi iau credit să o construiesc!
Nu îți iei credit, este mai ușor ca la un apartament. Dar nu este deloc confortabil, nu ai acces imediat la ea, trebuie să ai nervi de oțel, și cu credit și fără el! Mai ales cu muncitorii.
Care este situația ta actuală? Ești tu cu ea și vreți să vă mutați la casă? Sau ai o familie și nu mai poți sta în chirie. Ok. Vrei să îți construiești o casă cu 4 – 5 camere sau mai mult. Ironic: „că doar copiii o să stea cu tine până la adânci bătrâneți?!?”. Te-ai înșelat, deja de la 16 ani își doresc să stea singuri și să facă tot ce întreprinde un adult. Și tu ca părinte îi deranjezi! Sună dur. Da, dar ce ai crezut, asta e adevăru! Copiii au și ei nevoi! Bun, deci ne întoarcem la casă, în primul rând o construiești pe un nivel și cu maxim 3 camere, crede-mă te vei descurca bine și cu 3 copii. La 25 de ani, aproape sigur toți copiii vor pleca pe drumul lor, dacă nu mai repede.
Cum îți construiești casa cu 3 camere, fără credit?
Strângi bani pe etape, nu iei credit! Primul pas, cumperi terenul. Îți faci proiectul și depui la primărie toate actele ca să poți începe construcția casei. Și dacă ai bani și dacă nu ai, construcția unei case durează 2 ani minim, dacă este de cărămidă. Eu de acest tip de casă o să-ți povestesc. Atenție la utilități, să le pregătești de când începi construcția casei. După ce ai depus actele, după un timp, primești autorizația de construcție. Faci gardul la casă, la cel mai mic preț. Sapi pentru fundații, torni fundațiile. Durează 60 de zile, timp în care poți să strângi bani pentru ele. Dacă nu poți, nu o să poți plati nici ratele! Dar nu te lași, mai aștepți până ai banii. Ai turnat fundația, stai 30 de zile, te pregătești pentru elevație și terase. Strângi bani, în 60 de zile termini și cu acestea două etape. Ridicarea pereților din cărămidă, durează minim 60 de zile sau mai puțin, depinde de muncitori. Deci din nou ai timp să strângi bani, să cumperi treptat materialele de construcție.
Ai terminat zidăria, o să te apuci de acoperiș, și vezi să-l termini până în iarnă. Și acoperișul durează cca. 60 de zile. Deci un an de zile, în mod normal trebuie să fii cu casa la roșu, și peste iarnă să se așeze. După aceea la interior – vine primăvara și până în iarnă poți să rezolvi destul de mult și să te muți (urmează să va povestesc cum mi-am construit prima casa de la început la sfârșit). Bun, dacă nu te descurci cu banii, nu e nicio problemă, o să termini casa în 4 – 5 ani. Poate mai mult, dar nu merită să iei un credit pe 30 ani, în care în fiecare lună să plătești 300 – 400 euro sau mai mult. O să îi plătești la bancă de 2 sau 3 ori casa. Nu merită. Nu este ușor să stai cu părinții sau în chirie, dar efortul pe care îl faci în primii 5 ani, îți vor răsplăti 25 ani de libertate financiară!
Vrei credit pentru un telefon sau un calculator?
Simplu, alege unul la mana a II-a pe care ți-l poți permite, sunt numeroase siteuri de anunțuri. Sau economisește până ai banii pentru telefonul sau calculatorul pe care îl vrei. Vei fi surprins, va fi mai ieftin când o să ai banii!
Test credit în România
2008 a fost anul în care bancherii au câștigat cele mai multe comisioane. Aproape, toți pe care îi cunosc au luat credit în acea perioadă. Știm ce s-a întâmplat în 2009, cei care au luat CREDITE, mulți dintre ei, nu toți, au rămas fără servici sau li s-a diminuat venitul. Nu mai spun că, cursul valutelor a luat-o în sus. Deci în fiecare lună era din ce în ce mai greu să-ți achiți creditul. Inflația creștea, cursul creștea.
Un salariu abia îți ajungea pentru rată, iar celălalt salariu era pentru mâncare. Deci, inițial când am luat creditul plăteam 1/2,5 din venitul familiei. A venit anul 2009 și am început să plătesc 1/2 din venit, ba mai mult am rămas fără servici. Știți ce mi-au spus cei de la bancă? Să mă împrumut de la familie și să plătesc rata. Bun, am început să întârzii cu plata ratei, în fiecare lună eram amenințat de bancheri mai subtil sau mai dur. E bine? Nu. Dar, bancherii nu s-au oprit aici, amenințările veneau și dacă întârziam puțin, și în fiecare lună mă sunau să mă streseze.
Nu mai zic, deci când ai un credit ipotecar, te rog să uiți de concedii, de fericire, gândul îți stă numai la rata. Dar îți spun asta bancherii? Nu prea cred. Și după un timp realizez, ce mi-au zis părintii. Să nu iau credit, deci reușeam să îmi fac casă și fără credit, sigur, nu reușeam totul deodată. Dar acum sunt doar 30 de ani de chin, practic un salariu se duce pe rată și cu altul trebuie să trăiești. De fapt, te chinui, nu trăiești. Doare adevărul. Da!
Așadar, nu testați pe pielea voastră cum este sa luați un credit pe o perioadă lungă de timp. Practic creditul te face sclavul băncii. Și culmea, nu poți să dai casa înapoi și să scapi de credit, nu, asta nu se poate. Sau acum se poate?!? Nu zic, că și banca m-a ajutat când nu am avut loc de munca, dar nu poate la nesfârșit. Știu s-au mai redus dobânziile, dar prețul utilităților, a mâncării – a crescut. Deci, este insuficient.
Așadar după 7 ani de credit, îți dai seama că ai făcut o prostie. Sincer realizezi și mai repede, dar vezi, nu îți spune aproape nimeni ce te așteaptă. Poate părinții, dar ei au avut credit, sau Ceaușescu le-a lăsat o casă?!? Îți spun, că vor fi momente în care nu o sa poți plăti rata! Și îți asumi riscul să pierzi casa, pe care ai construit-o și te-ai chinuit să o aranjezi așa cum ți-ai dorit. Sau poți pierde, de exemplu, apartamentul la care ai plătit 5 ani de rate. Aș putea să continui, însă în România, dobânda este mare (în alte țări sunt credite cu 1% sau 2% DAE), și nu îți permiți să contractezi un credit pe termen lung, pentru că, nu te poți baza pe locul de muncă, nu te poți baza pe familie. Discutăm de un termen de 10, 20 și 30 ani! Creditul este îndeplinirea unei iluzii. Este visul băncilor, nu al tău! Creditul reprezintă un vis de moment, și un viitor greu și incert!
Mda..Pare indreptatit ce spui si cred ca ai convins…
Ai convins pe toti aia micii (la figurat) care nu au realizat nimic in viata lor, care fug de responsabilitati si de frici.
Intradevar frica te paralizeaza, cel care ia credit clar are niste griji in plus, dar cei mai multi (nu toti) reusesc . Si reusesc poate si cu chinuiala mare dar reusesc si au satisfactia lucrului lor care atat cat traiesc (ca poate nu toti prind 30 ani pana la terminarea creditului) traiesc in casa lor pe care si-o amenajeaza cum vor , si in care fac ce vor , si nu stau ca tiganii cu cortul invocand libertatea ca argument suprem pentru frica lor si pisatul din pantalonii lor.
SI Inca 2 argumente ca esti ‘mic’:
– iti iei apart/casa din ’90, dupa 2000, te chinui dar ai ce lasa copiilor tai..Gandeste-te la ei..poate tu te duci la maica-ta la tzara la 50-60-70 ani dar alor tai copii ce le lasi?! Mi-e greu sa cred ca un om invatat ‘liber’ si ‘fricos’ ii pune bani la banca copilului…Mori tu peste 20 ani..dar ai sotie ai copil ..are cine platii o rata …cei 300 euro/rata nu o sa fie o problema pt ei atunci..mai creste si economia..poate in 15-20 ani mai starngi si tu ceva si ai rezerve..
– Fraiere care esti..Nu pierzi mare lucru la rata apart/casa. Decat 5% avans si 2.000 euro taxe adica cam 4-5000 euro (imagineaza-ti ca ai jaf de masina si il faci praf- tot aia ar fi)..In rest rata mea la 3 cam e 250 euro mereu mai mica sau maxim egala cu o chirie! Daca peste 7 ani nu mai pot platii ..imi imaginez ca am platit 7 ani ca la o chirie..ii dau apart banii sa il ia inapoi.. deci nu am pierdut nimic si singura pierdere sunt cei 4-5.000 euro de la inceput. Ca sa nu mai zic ca (,) cu acordul bancii (care ti-l da pe acord) il poti vinde si iesi chiar in castig (vorbesc pt cine ia credit acum..si cumpara ieftin iar sigur pe viitor va vinde macar la fel sau mai scump).
D-aia o sa fii fraier mereu…dar de scris scrii frumos.
Insa literatii nu au fost oameni de afacerii si clar nici tu nu esti..
Domnule „DAS” nu vorbiti de frica atata timp cat nu aveti curajul sa va indentificati.
In cazul particular a unui apartament nu zic, poate aveti dreptate, dar este discutabil. Desigur, pe viitor, va merita un credit pentru apartament cu DAE maxim 2%. Dar cand va exista aceasta dobanda in Romania?
Nu zic este greu sa stai in apartament cu parintii si impreuna cu sotia. Dar este si mai greu, cand iti platesti rata la banca si mori de foame. Ei bine in acele momente, nici nu te mai intereseaza de credit! Si te gandesti, cand ai luat creditul – de ce nu ti s-a spus la ce riscuri te supui?!?
Este dureros, dar multi romani care au credite sunt cazuri sociale. De ce? Pentru ca platesc 1,3 salarii pe rata si cu 0,7 salarii abia supravituiesc de la o luna la alta. Sa fiu inteles, doi tineri au salarii impreuna ce totalizeaza 3200 lei, si platesc rata 1800 lei, mai raman cu 1400 lei, din care 400 lei sunt utilitatile + 200 benzina si mai raman 800 lei ca sa traiasca 30 de zile, mai precis 26 lei/zi. Nu zic se poate trai, dar 26 lei pe zi pentru 2 persoane este putin.
„Insa literatii nu au fost oameni de afacerii si clar nici tu nu esti..”
Domnule DAS, nu trebuie sa fii om de afaceri, ca sa cumperi un produs cu 10 lei si sa-l vinzi cu 20 lei.
Eu vreau sa trag un semnal de alarma, creditul nu este o rezolvare a dorintelor sau a problemelor noastre! Multe credite au inchis firme, au despartit familii. Asta e adevarul crud.
bravo domnule dorel va sustin ideea, multi oameni care i-au credit la prima casa sunt lipsiti complet de educatie financiara, din aceasta cauza sunt manipulati foarte usor.
Parerea mea sincera este ca acest articol a fost extrem de bun in vremea cand a fost scris, dar acum ai atatea posibilitati sa-ti cumperi produse in rate incat ar fi si pacat sa nu profitam de cardurile de cumparatiri ce acorda pana la 12 rate fara dobanda. Bine, daca ne gandim putin si la carduile fara dobanda, exista o chichița de care multi nu stiu: daca nu platesti la timp ratele, acele rate se transforma intr-un credit cu dobanda, iar dobanda este mare, de dana la 45%. 70% dintre cei ce aplica pentru un card de de cumparaturi, nu ajung sa finalizeze ratele fara dobanda, iar acest studiu a aratat cum castiga bancile profit din cardurile cu dobanda 0%.